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政府工作报告首提展开社区银行卡 与你想的概念或许不一样

2019年03月09日 11:21
作者:黄蕾
来历:经济调查网

  3月5日,政府工作报告提出,以效力实体经济为导向,变革优化金融系统结构,展开民营银行和社区银行卡

  这是继2018年底中央经济工作会议之后,政府工作报告初次提出要展开这两类银行。

  抉择方案层对社区银行的注重也引发商场和银行业内人士的重视。一位股份行分行的副总经理告诉记者,最近他还特意买了有关社区银行相关内容的书本进行研究,以求更好理解社区银行的概念并为下一步展开业务做准备。

  在中国人民大学重阳金融研究院副院长、研究员董希淼看来,不少人将社区银行等同于此前社区支行是不精确的。他认为社区银行是一种银行类型,是法人组织,一般来说,只要是客户目标首要面向中小企业和个人客户,这样的银行就能够归入“社区银行”领域。

不一样的社区银行

  本年的政府工作报告首提展开民营银行和社区银行,引发商场和业内人士注重的一起也对社区银行的概念进行了更为深入的讨论。

  上一年以来民营企业特别是小微企业融资问题备受重视,中国人民大学重阳金融研究院副院长、研究员董希淼认为抉择方案层关于民营银行和社区银行的着重,是为了大力展开中小银行、增加金融供应主体,有助于加添我国大型金融组织无法或无力顾及的商场,然后优化和完善金融组织系统,改善金融效力不充分、不均衡等情况。在此布景下,关于社区银行的概念亟待厘清。“社区银行”这一概念源于美国,它是指在一定区域的社区规划内,以存贷汇兑等传统业务为主,按照商场化准则自主树立、独立运营、首要效力于中小企业和家庭客户的中小商业银行。与大型银行比较,社区银行组织架构简略、面向特定区域和客户、效力便捷活络。董希淼指出不少人将社区银行等同于社区支行是不精确的。他认为社区银行是一种银行类型,是法人组织,一般来说,只要是客户目标首要面向中小企业和个人客户,这样的银行就能够归入“社区银行”领域。

  按照此规范,他认为我国规划较小、业务简略的城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行等都能够是社区银行,乃至部分民营银行也能够算作社区银行。

  因而,董希淼认为,结合我国实践情况,未来我国的社区银行应要点杰出以下几个方面:

  第一,资金吸纳和运用安身社区。大中型商业银行吸收资金和运用体现为更强的逐利性,吸收的本区域存款往往优先满足大型和高端客户的金融需求,资金跨区域穿插运用非常常见。而社区银行的运营准则是“取之于当地,用之于当地”,为当地经济展开供给金融支撑,更多地体现出社会效力的功能。

  第二,组织结构简明高效。美国社区银行一般采用直线功能型组织形式,按照功能划分红若干部分,而每一个部分均由公司高层领导直接进行处理,中层处理人员较少,处理链条大大缩短,抉择方案效率高。它们通常不在社区之外树立分支组织,由于运作都在本地,较了解本地情况,金融产品开发和调整耗时较短,能及时呼应商场需求。这也为我国社区银行的展开供给了重要借鉴。

  第三,金融效力相对个性化。当前我国商业银行产品和效力广泛同质化。美国社区银行往往与社区居民和小企业客户关系密切,往往为它们定制特征化金融效力。比如,社区银行在审批小企业和家庭客户告贷时,除了财政指标等“硬信息”以外,还能够将告贷人的性格特征、家庭构成、日常开支等信息归入考量规划,有助于处理小企业财政处理欠规范、可供典当财物少、抗危险才能不强等问题。

  第四,商场定位体现差异化。美国社区银行以社区内居民家庭、中小企业和农户作为首要的效力目标。尽管美国社区银行财物仅占全美银行总财物的20%,但支撑了简直60%的小企业告贷。我国社区银行展开的方向,应是通过效力大中型银行无暇顾及的中小微企业和大众客户,加添金融商场空缺,这才是社区银行赢得展开空间和中心比赛力的要害。此外,美国社区银行效力收费往往也有比赛力。

抢占“最终一公里”的社区支行

  现在银保监会并未对社区银行进行明确界说。联讯证券计算,如果以支行等级以下的分支网点作为社区银行的规范,包括商业银行、农业合作银行、城市信用社和农村信用社的分理处、办事处、运营所、储蓄所、其他储蓄组织和邮储署理运营所,截至2019年1月 2日我国共有持牌社区银行59284家。

  一位股份制银行人士告诉记者,在操作中,银行实践上就是把社区支行当做社区银行在探究。在受利率商场化及信贷脱媒冲击布景下,2013年起,全国性商业银行开端努力社区支行建造,包括民生银行兴业银行安全银行等股份行大力布局这样的社区银行,以抢夺存款及客户资源。

  为规范股份制银行卡大批量开设社区银行的做法,2013年原银监会办公厅印发《关于中小商业银行树立社区支行、小微支行有关事项的告诉》将社区支行、小微支行定位于效力社区居民和小微企业的简易型银行网点,归于支行的一种特别类型。银保监会数据指出,截至本年2月底,股份制银行共树立5147个小微支行,社区支行。

  按照规则,社区支行、小微支行实行有限车牌运营,一般不处理人工现金业务,现金业务首要依托自助机处理,社区支行不处理对公业务,从事的个人业务首要包括吸收个人存款,发放个人银行卡告贷,处理个人国内外结算,从事个人银行卡业务,署理收付个人金钱等。社区支行和小微支行首要为处理银行效力半径缺乏的缺陷而树立,大部分社区支行是由二十几平面积的店面,加上几台ATM机和一两名员工组成。

  联讯证券首席经济学家李奇霖认为社区支行的“先天”优势往往没有“下沉”为针对居民的精细化产品和效力,没有构成满足的差异化和深度化的比赛优势,在线上支付和线上存储的趋势中逐步失掉效果,以往购买理财产品,交纳水电费等社区支行的中心业务现在都现已逐步被线上途径代替。

  记者按照地图符号随机走访了北京的一些社区支行网点,发现前来进行业务处理的客户人数较少,周边居民对网点的效力点评不一,有部分网点现已“关店”。值得注意的是,许多居民对社区支行能够处理个人业务的规划不清楚。一位前去社区支行银行卡处理业务的郭先生说:“到了网点,才发现这里不能处理人工现金业务,仍是得往支行跑一趟。”

  据记者不完全计算,截至3月8日,本年以来各地银监局发布的关于社区支行开业和中止运营批复,共刊出了包括中信银行民生银行光大银行、浙江泰隆商业银行等17家股份行和城商行全国多地的120家社区支行,共批复32家社区支行开业。

  其间,中信银行在京的3家社区支行中止运营;民生银行在包括成都、大连、济宁等多地的27家社区支行中止运营,新设3家社区支行;光大银行在南宁、重庆、上海等地的17家社区支行刊出,新设2家社区支行;安全银行刊出多地的8家社区支行,新设5家社区支行。

  李奇霖认为,现在社区支行存在网点分布不合理、选址不科学,效力和产品没有差异化,只是一般物理网点的延伸,社区银行和大型网点之间没有协同,各自为营等问题。他指出,社区支行的扩张能够便利周边居民的生活,让更多人能够享受到根底金融效力,但其数量是有上限的,如果周边居民缺乏以让其维持盈亏平衡,那么这个银行就或许面对被裁撤的危险。

  他认为,轻型化、精简化、智能化、自动化、亲民化、精细化等是社区银行的展开方向。

  现在现已有股份行开端逐步向这样的方向迈进,安全银行的工作人员告诉记者,现在银行内部不常运用社区支行的概念,而是提倡零售智能新门店。安全银行卡2018年年报指出,要“线下拷贝推行‘轻型化、社区化、智能化、多元化’的零售智能新门店,成为集团客户综合金融流量进口”。

(文章来历:经济调查网)